Adaptez votre prêt, allégez votre budget avec La Maison du Prêt
Simulez votre prêt hypothécaire
Adaptez votre prêt, allégez votre budget avec La Maison du Prêt
Le rachat ou refinancement d’un prêt hypothécaire consiste à remplacer votre crédit actuel par une nouvelle structure de financement. L’objectif peut être de revoir la mensualité, la durée, le taux, d’intégrer des travaux ou, dans certains dossiers, de restructurer d’autres engagements.
Comme vous aurez déjà le simulateur hypothécaire et le calculateur de frais de notaire au-dessus de cette page, utilisez-les d’abord pour comparer plusieurs scénarios avant de demander une étude personnalisée.
Pourquoi envisager un rachat de prêt hypothécaire ?
Un crédit immobilier est souvent conclu pour de nombreuses années. Entre-temps, votre situation, vos revenus, vos projets et les conditions du marché peuvent évoluer.
Un refinancement peut alors être étudié pour vérifier si votre crédit actuel reste cohérent avec votre budget. Il ne faut toutefois jamais se limiter à comparer deux taux : les frais de l’opération, la durée restante et le coût total doivent également être intégrés dans le calcul.
Refinancer ne signifie pas simplement chercher un taux plus bas
Une différence de taux peut être intéressante, mais elle ne suffit pas à elle seule pour justifier une nouvelle opération.
Il faut comparer le capital restant dû, la durée encore à courir, la nouvelle mensualité, les éventuels frais de mainlevée, les frais du nouvel acte et l’indemnité de remploi éventuelle.
Pour mieux comprendre ces coûts, consultez notre article sur les frais de notaire en Belgique.
Dans quelles situations le refinancement peut-il être étudié ?
- Réduire une mensualité devenue trop lourde.
- Revoir la durée du prêt.
- Adapter le crédit à de nouveaux revenus.
- Financer des travaux importants.
- Réorganiser plusieurs engagements financiers.
- Préparer un rachat de part après une séparation.
- Modifier la structure d’un financement ancien.
- Comparer une proposition plus récente avec le crédit existant.
Chaque objectif entraîne une analyse différente. C’est pourquoi une demande de tarification hypothécaire est plus utile qu’une comparaison basée uniquement sur un taux affiché.
Une mensualité plus légère peut coûter plus cher au total
Réduire la mensualité est souvent l’objectif principal d’un refinancement. Mais si cette baisse est obtenue en rallongeant fortement la durée, le coût total du crédit peut augmenter.
Il faut donc rechercher un équilibre entre respiration mensuelle, durée restante et coût global de l’opération.
Le simulateur de prêt hypothécaire permet de tester plusieurs durées et d’observer immédiatement leur influence sur la mensualité.
Comparez toujours le coût total, la durée, les frais de l’opération et la marge budgétaire réellement gagnée.
Quels frais faut-il intégrer avant de décider ?
Le refinancement externe d’un prêt hypothécaire peut entraîner plusieurs coûts. Ils doivent être calculés avant de conclure que la nouvelle proposition est réellement avantageuse.
- Indemnité de remploi éventuelle.
- Frais de mainlevée de l’ancienne hypothèque.
- Frais du nouvel acte de crédit.
- Frais d’expertise éventuels.
- Frais de dossier éventuels.
- Adaptation de certaines assurances.
Le simulateur de frais de notaire situé au-dessus de la page vous donnera déjà une première estimation des frais liés à l’acte de crédit.
Refinancer pour intégrer des travaux
Une opération hypothécaire peut parfois être l’occasion d’intégrer un budget destiné à améliorer le logement : toiture, isolation, extension, cuisine, salle de bains ou rénovation énergétique.
L’intérêt dépend du montant, de la valeur du bien, de la capacité de remboursement et du coût de la nouvelle opération.
Pour des travaux qui ne justifient pas une opération hypothécaire, comparez aussi avec un crédit travaux.
Peut-on intégrer d’autres crédits dans un refinancement hypothécaire ?
Dans certaines situations de propriétaires, une opération hypothécaire peut être étudiée pour restructurer plusieurs engagements. Il s’agit alors d’une analyse différente d’un simple refinancement de taux.
Si votre objectif principal est de reprendre plusieurs crédits dans une structure hypothécaire, consultez notre page consacrée au regroupement de crédits hypothécaire.
Pour un regroupement composé uniquement de prêts à tempérament, la page regroupement de crédits répond à une logique différente.
La valeur du bien reste un élément important
Le prêteur ne regarde pas uniquement vos revenus et la mensualité. Il analyse également la valeur du bien, le capital restant dû et la quotité de la nouvelle opération.
Une expertise peut être demandée afin de confirmer la valeur actuelle du logement. Des travaux réalisés depuis l’achat peuvent parfois avoir modifié cette valeur, mais seule l’analyse du dossier permet de déterminer l’impact réel.
Rachat de part après une séparation : attention au financement
Lorsqu’un couple se sépare et que l’un souhaite conserver le bien, il peut être nécessaire de reprendre le crédit existant et de financer une éventuelle soulte.
La désolidarisation de l’autre emprunteur n’est jamais automatique. Le prêteur doit vérifier si la personne qui conserve le logement peut supporter seule la nouvelle charge.
Pour les couples non mariés, notre article sur la cohabitation légale en Belgique rappelle aussi que la fin de la cohabitation n’annule pas les crédits déjà signés.
Le résultat affiché au-dessus de la page reste indicatif. Un refinancement hypothécaire nécessite une analyse du crédit actuel, de votre situation financière, du bien et des coûts réels de l’opération.
Quels documents préparer pour une étude de refinancement ?
- Acte ou contrat du prêt hypothécaire actuel.
- Tableau d’amortissement récent.
- Capital restant dû ou décompte.
- Preuves de revenus.
- Informations sur les autres crédits.
- Documents relatifs au bien immobilier.
- Devis si des travaux sont intégrés.
- Informations sur l’assurance solde restant dû.
Plus les informations sont précises, plus il est possible de comparer correctement le maintien du prêt actuel avec un nouveau financement.
Questions fréquentes sur le rachat de prêt hypothécaire
Quand est-il intéressant de refinancer un prêt hypothécaire ?
Un taux plus bas garantit-il une économie ?
Peut-on financer des travaux avec le nouveau prêt ?
Peut-on reprendre d’autres crédits dans le refinancement ?
Pourquoi faut-il une estimation du bien ?
La simulation en ligne constitue-t-elle une offre ?
Vous souhaitez vérifier si votre prêt peut être adapté ?
Commencez par comparer votre crédit actuel avec plusieurs scénarios, puis transmettez votre situation à un spécialiste pour une étude complète du refinancement.
VÉRIFIEZ TOUJOURS L’INTÉRÊT D’UN RACHAT DE CRÉDIT
En tenant compte des frais que ce genre d’opération engendre, et de l’augmentation éventuelle de la durée de ce dernier.
En termes de coûts dans le cadre du refinancement d’un crédit hypothécaire, vous devez tenir compte de :
- ⇒ Indemnité de remploi (soit 3 mois d’intérêts sur le capital restant à rembourser)
- ⇒ Frais de mainlevée (frais liés à la suppression de l’hypothèque existante)
- ⇒ Frais d’hypothèque
- ⇒ Frais de dossier
- ⇒ Le coût lié à l’adaptation de votre assurance solde restant dû
Tarifs et prospectus
Retrouvez ici les tarifs de nos partenaires en prêt hypothécaire ainsi que la fiche d’information officielle relative à notre rôle d’intermédiaire en crédit.
Tarifs de nos partenaires
Découvrez les tarifs et prospectus des organismes avec lesquels nous travaillons pour les prêts hypothécaires. Ces documents vous permettent de consulter les conditions et caractéristiques des différents produits proposés.
Fiche d'information intermédiaire crédit
Consultez la fiche d’information officielle relative à notre activité d’intermédiaire en crédit. Ce document reprend nos statuts, notre mode de rémunération et les informations réglementaires utiles.