Peut-on regrouper des dettes privées et professionnelles ?
Peut-on regrouper des dettes privées et professionnelles ?
Lorsqu'un indépendant, un dirigeant d'entreprise ou un propriétaire rencontre des difficultés financières, les dettes privées et professionnelles peuvent rapidement s'accumuler.
Crédits personnels, cartes de crédit, TVA, ONSS, dettes fiscales ou fournisseurs : la question revient souvent de savoir s'il est possible de regrouper l'ensemble de ces engagements dans une seule opération.
La réponse n'est pas toujours simple et dépend de nombreux critères, notamment de la situation financière, du patrimoine immobilier disponible et du type de dettes concernées.
Information importante
Cet article est publié dans un but informatif et pédagogique. Chaque situation est différente et nécessite une analyse approfondie.
Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.
Pourquoi cette situation est-elle fréquente ?
Pour un indépendant ou un chef d'entreprise, la frontière entre vie privée et activité professionnelle peut parfois devenir complexe.
Une baisse d'activité, un retard de paiement client, une hausse des charges ou des difficultés temporaires peuvent entraîner l'apparition de plusieurs types de dettes simultanément.
Dettes privées
Prêts personnels, crédits auto, cartes de crédit, ouvertures de crédit, prêts travaux ou crédits hypothécaires.
Dettes professionnelles
TVA, ONSS, impôts, fournisseurs, crédits professionnels ou autres engagements liés à l'activité.
Peut-on réellement tout regrouper ?
Contrairement à certaines idées reçues, il n'existe pas de solution universelle permettant automatiquement de regrouper toutes les dettes.
Les dettes professionnelles nécessitent généralement une analyse spécifique et tous les organismes de crédit n'acceptent pas ce type de dossier.
Dans certaines situations, notamment lorsqu'un bien immobilier peut être donné en garantie, une étude globale peut parfois être envisagée.
Le rôle du patrimoine immobilier
Pour les propriétaires, la valeur du bien immobilier devient souvent un élément central de l'analyse.
La banque ou l'organisme prêteur examinera notamment la valeur du bâtiment, le solde hypothécaire restant, la quotité et la capacité de remboursement.
Quelles dettes privées peuvent généralement être analysées ?
- Prêt personnel ;
- Prêt auto ;
- Crédit travaux ;
- Ouverture de crédit ;
- Carte de crédit ;
- Crédit hypothécaire existant ;
- Autres crédits à la consommation.
Quelles dettes professionnelles peuvent parfois être prises en compte ?
- Dettes TVA ;
- Dettes ONSS ;
- Impôts professionnels ;
- Dettes fournisseurs ;
- Crédits professionnels ;
- Plans d'apurement en cours ;
- Autres engagements liés à l'activité.
Attention
La présence d'une dette professionnelle ne signifie pas automatiquement qu'elle pourra être intégrée dans une opération hypothécaire.
Chaque dossier fait l'objet d'une analyse individuelle.
Être propriétaire change-t-il la situation ?
Oui, très souvent.
Lorsqu'un propriétaire dispose d'une marge suffisante dans son habitation, certaines solutions hypothécaires peuvent parfois être étudiées afin d'assainir une situation financière devenue difficile.
L'objectif n'est pas uniquement de réduire une mensualité, mais parfois également de préserver un patrimoine immobilier.
Pour approfondir : Crédit hypothécaire de second rang
Ou encore : Qu'est-ce qu'une quotité dans un crédit hypothécaire ?
Exemple simplifié
Prêt personnel : 20.000 €
Cartes de crédit : 8.000 €
TVA : 12.000 €
ONSS : 10.000 €
Dans certaines situations, une analyse globale peut être réalisée afin d'étudier les solutions éventuellement envisageables.
Réduire une mensualité ne signifie pas réduire le coût total
C'est un point essentiel.
Une restructuration peut parfois permettre d'obtenir une mensualité plus faible grâce à une durée plus longue.
En contrepartie, le coût total du financement peut augmenter.
Il faut toujours analyser l'opération dans son ensemble
Une solution qui améliore la trésorerie mensuelle n'est pas nécessairement la moins coûteuse sur le long terme.
Quand faut-il agir ?
Plus une situation est prise en charge rapidement, plus les possibilités d'analyse sont généralement nombreuses.
Attendre l'accumulation des retards, des contentieux ou des procédures peut compliquer fortement les solutions envisageables.
Vous êtes propriétaire ?
Une première analyse de faisabilité peut permettre de déterminer si une solution mérite d'être étudiée.
Tester ma faisabilité en ligneRésumé
Dans certaines situations, il est parfois possible d'analyser ensemble certaines dettes privées et professionnelles, notamment lorsqu'un bien immobilier présente une garantie suffisante.
Toutefois, chaque dossier est unique et dépend notamment de la valeur du bien, des revenus, de la nature des dettes et de la politique du prêteur.
Une analyse personnalisée reste indispensable avant d'envisager une quelconque opération.
La Maison du Prêt, en quelques mots
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