Puis-je obtenir un crédit si je suis fiché à la banque nationale ?
Puis-je obtenir un crédit si je suis fiché à la Banque Nationale ?
Être “fiché à la Banque Nationale” est une expression souvent utilisée par les consommateurs, mais elle recouvre plusieurs situations très différentes.
Avoir un crédit enregistré à la Banque Nationale ne signifie pas forcément être en défaut de paiement. Il faut distinguer l’enregistrement positif, qui reprend les crédits en cours, et l’enregistrement négatif, qui signale un défaut de paiement.
La possibilité d’obtenir un nouveau crédit dépend donc du type d’enregistrement, de la régularisation éventuelle, du profil du demandeur et, dans certains cas, de l’existence d’un patrimoine immobilier.
Information importante
Cet article est publié dans un but exclusivement informatif. Il ne constitue ni une offre de crédit, ni une publicité pour un financement, ni une promesse d’acceptation.
Toute demande de crédit reste soumise à une analyse individuelle et à l’acceptation d’un organisme prêteur.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Réponse courte
Si vous êtes simplement enregistré positivement à la Banque Nationale parce que vous avez des crédits en cours, cela n’empêche pas automatiquement une nouvelle demande.
En revanche, si vous êtes enregistré négativement pour un défaut de paiement non régularisé, l’accès à un nouveau crédit à la consommation est en principe refusé.
Pour les propriétaires, certaines solutions avec garantie immobilière peuvent parfois être analysées sous conditions strictes, notamment lorsque l’objectif est de préserver un patrimoine immobilier.
Que signifie être fiché à la Banque Nationale ?
La Centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique est un registre qui reprend les crédits à la consommation et les crédits hypothécaires contractés à des fins privées.
Elle permet aux prêteurs d’évaluer les engagements financiers existants d’un consommateur avant d’accorder un nouveau crédit.
Dans le langage courant, beaucoup de personnes disent “je suis fiché” dès qu’un crédit apparaît à la Banque Nationale. Pourtant, il faut distinguer deux situations.
Enregistrement positif
Il indique qu’un crédit existe ou a existé. Ce n’est pas une sanction.
Enregistrement négatif
Il indique qu’un défaut de paiement a été communiqué à la Banque Nationale.
Pour approfondir cette distinction : quelle différence entre fichage positif et négatif ?
Liste blanche et liste noire : ancienne façon de parler
On parlait autrefois de “liste blanche” et de “liste noire”.
La “liste blanche” correspondait au volet positif : les crédits en cours, même lorsqu’ils sont remboursés correctement.
La “liste noire” correspondait au volet négatif : les défauts de paiement, les retards importants ou les incidents communiqués à la Centrale.
Un crédit en cours n’est pas un mauvais signe
Si vous remboursez correctement vos crédits, votre présence dans le volet positif n’est pas une sanction.
La banque en tient simplement compte pour calculer vos charges existantes et votre capacité de remboursement.
Peut-on obtenir un nouveau crédit avec des crédits déjà en cours ?
Oui, c’est possible si votre situation financière le permet.
Le prêteur analysera vos revenus, vos charges, vos crédits existants, votre comportement bancaire et votre capacité de remboursement.
Avoir un prêt voiture, un prêt personnel, un crédit hypothécaire ou une carte de crédit ne signifie donc pas automatiquement que votre demande sera refusée.
En revanche, ces engagements diminuent votre capacité disponible pour rembourser un nouveau crédit.
À lire également : peut-on avoir deux crédits en même temps ?
Et si je suis enregistré négativement ?
Lorsqu’un défaut de paiement est enregistré, la situation devient beaucoup plus compliquée.
Un fichage négatif non régularisé constitue en principe un obstacle majeur à l’octroi d’un nouveau crédit à la consommation.
Le but de cette règle n’est pas de punir le consommateur, mais d’éviter une aggravation du surendettement.
Fichage non régularisé
Lorsqu’un défaut de paiement n’est pas régularisé, il faut être clair : un nouveau prêt à tempérament ou un nouveau crédit à la consommation est en principe refusé.
La priorité est généralement de régulariser la situation existante avant d’envisager une nouvelle demande.
Que se passe-t-il après régularisation ?
Lorsque le défaut de paiement est régularisé, la situation peut parfois être analysée différemment.
La Banque Nationale indique que, lorsqu’un défaut de paiement est régularisé, l’enregistrement négatif reste conservé pendant un an à partir de la date de régularisation. En cas de non-régularisation, la conservation peut aller jusqu’à dix ans à partir du premier défaut de paiement.
Cela signifie qu’un fichage régularisé ne disparaît pas immédiatement.
Régularisé ne veut pas dire accepté
Même si un fichage est régularisé, cela ne garantit jamais l’acceptation d’un nouveau crédit.
Le prêteur analysera notamment l’ancienneté du fichage, les revenus actuels, les charges, le comportement bancaire récent, la stabilité professionnelle et le type de financement demandé.
Peut-on obtenir un crédit à la consommation si le fichage est régularisé ?
Dans certains cas, une analyse peut être envisagée après régularisation, mais il faut rester très prudent.
Les solutions, lorsqu’elles existent, concernent généralement des dossiers solides, avec un fichage régularisé, des revenus suffisants, un comportement bancaire redevenu stable et un projet cohérent.
Un crédit affecté peut parfois être analysé plus favorablement qu’un crédit sans justification, selon les critères du prêteur et le profil du demandeur.
Mais aucune solution n’est automatique.
Et si je suis propriétaire ?
Lorsqu’une personne est propriétaire d’un bien immobilier, certaines solutions hypothécaires peuvent parfois être analysées différemment.
Il peut s’agir d’une opération visant à préserver un patrimoine immobilier, restructurer certaines dettes ou éviter une aggravation de la situation.
Cette analyse dépend notamment de la valeur du bien, du solde hypothécaire existant, de la marge disponible, des revenus et du niveau global d’endettement.
Pour ce type de situation, consultez : regroupement de crédits hypothécaire
Crédit propriétaire : conditions strictes
Être propriétaire ne suffit pas.
Le bien doit présenter une marge suffisante, les revenus doivent permettre le remboursement et l’objectif doit être cohérent.
Une telle solution peut coûter plus cher qu’un crédit classique, notamment lorsque l’opération vise une restructuration ou une sauvegarde du patrimoine.
Propriétaire fiché : peut-on faire une première vérification ?
Oui. Pour les propriétaires, il peut être utile de réaliser une première vérification afin de voir si une analyse plus complète mérite d’être envisagée.
Cette première étape ne garantit jamais une acceptation, mais elle permet de vérifier si la valeur du bien, la situation actuelle et les dettes existantes peuvent ouvrir une piste.
Tester une faisabilité en ligne
Vous êtes propriétaire et vous souhaitez savoir si une solution est envisageable malgré un fichage ou une situation compliquée ?
Tester ma faisabilité en ligne
Ce test est destiné aux propriétaires et permet uniquement une première orientation.
Quels documents peuvent être utiles ?
- Extrait de la Banque Nationale ;
- Preuve de régularisation si le défaut est régularisé ;
- Revenus récents ;
- Extraits bancaires ;
- Décomptes des crédits en cours ;
- Informations sur le bien immobilier si vous êtes propriétaire ;
- Solde du crédit hypothécaire existant ;
- Liste des dettes éventuelles ;
- Plan d’apurement éventuel.
Pour consulter vos données, la Banque Nationale permet une vérification en ligne via carte d’identité électronique ou Itsme.
Pour comprendre la démarche : comment savoir si je suis fiché à la Banque Nationale ?
Ce qu’il faut éviter
Multiplier les demandes
Des demandes répétées sans analyse préalable peuvent compliquer la situation.
Masquer le fichage
Le prêteur consultera les fichiers nécessaires. Il vaut mieux expliquer clairement la situation.
Demander un crédit non réaliste
Le montant demandé doit rester compatible avec les revenus et les charges.
Ignorer le coût total
Une restructuration peut réduire une mensualité mais augmenter le coût total.
Résumé
Si vous êtes simplement enregistré positivement à la Banque Nationale, cela signifie que vos crédits sont connus. Ce n’est pas un fichage négatif.
Si vous êtes enregistré négativement pour un défaut non régularisé, un nouveau crédit à la consommation est en principe refusé.
Après régularisation, une analyse peut parfois être envisagée, mais elle reste prudente et dépend du profil.
Si vous êtes propriétaire, certaines pistes hypothécaires peuvent parfois être étudiées sous conditions strictes, notamment lorsque l’objectif est de préserver le patrimoine immobilier.
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FAQ : crédit et fichage Banque Nationale
Peut-on obtenir un crédit si l’on est fiché à la Banque Nationale ?
Cela dépend du type de fichage. Un enregistrement positif n’empêche pas automatiquement une demande. Un fichage négatif non régularisé entraîne en principe un refus pour un crédit à la consommation.
Quelle différence entre fichage positif et fichage négatif ?
Le fichage positif indique l’existence d’un crédit. Le fichage négatif indique un défaut de paiement.
Combien de temps reste un fichage négatif après régularisation ?
Selon la Banque Nationale, un défaut régularisé reste enregistré pendant un an à partir de la régularisation.
Un propriétaire fiché peut-il avoir une solution ?
Certaines solutions hypothécaires peuvent parfois être analysées si le bien présente une marge suffisante, si les revenus permettent le remboursement et si le dossier répond aux critères du prêteur.
Un crédit propriétaire coûte-t-il plus cher ?
Il peut coûter plus cher qu’un crédit classique, surtout lorsqu’il vise une restructuration ou une sauvegarde du patrimoine. Le coût total doit toujours être analysé.