Puis-je obtenir un crédit si je suis fiché à la banque nationale ?
Puis-je encore faire un crédit ou prêt personnel si je suis fiché à la Banque Nationale (BNB) ?
Tout dépend de la liste sur laquelle vous vous trouvez. Si c’est la « liste noire », il vous sera très difficile d’obtenir un nouveau prêt (sauf via un crédit ‘propriétaires’, -un crédit visant la sauvegarde de votre patrimoine immobilier- et sous conditions strictes).
Liste noire et liste blanche
Emprunter de l’argent, c’est également devoir le rembourser. Les courtiers et les prêteurs en crédit veulent pouvoir estimer dans quelle mesure vous pourrez le faire. Ils y sont d’ailleurs obligés, légalement. C’est aussi la raison pour laquelle les crédits que vous souscrivez, sont enregistrés. Cet enregistrement s’effectue auprès de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque national
Tant les crédits hypothécaires, ainsi que les crédits à la consommation et ouvertures de crédit, y sont enregistrés.
Il existe deux listes :
La « liste banche », soit le volet positif de la Centrale des crédits où sont enregistrés tous les prêts en cours.
La « liste noire », soit le volet négatif de la Centrale des crédits où sont enregistrées les personnes confrontées à des difficultés de remboursement.
L’existence de ces listes peut parfois être gênante pour les personnes qui sont en retard de paiement. C’est un fait. Mais leur raison d’être se justifie: le législateur veut protéger les consommateurs, c’est-à-dire vous. Il veut éviter que vous ne mettiez le doigt dans l’engrenage infernal du prêt qui doit en rembourser un autre.
Un nouveau crédit lorsque vous avez déjà un prêt ou des prêts en cours
Vous avez déjà un prêt en cours ? Si oui, votre nom apparaît sur la « liste blanche » de la Banque nationale (BNB), même si vous remboursez à merveille.
En réalité, tous les prêts que vous avez souscrits, y sont renseignés. Pensez aux prêts auto ou logement, mais aussi à vos cartes de crédit.
Dans un premier temps, nous vous demanderons si vous avez déjà un ou plusieurs crédits et si oui, lesquels. Ensuite, la banque vérifiera en consultant les fichiers de la Banque nationale. Il vérifiera donc si vous avez des prêts en cours, leur montant et leur durée. Des crédits en cours ont un réel impact sur la capacité de remboursement d’une personne.
Sur la « liste noire », Fiché et faire un prêt malgré tout?
Si vous accusez un retard de remboursement de trois mois pour votre prêt, vous êtes alors enregistré sur la « liste noire » (également appelé fichage) de la Banque nationale (BNB) et donc comme fiché.
Dans ce cas, il vous sera pour ainsi dire impossible d’obtenir un nouveau prêt. Ce frein doit être perçu non pas comme une punition, mais comme une protection du consommateur. Votre solution consiste à d’abord régulariser la situation en apurant votre dette. Sachez toutefois que vous restez sur la liste noire pendant un an encore après le remboursement complet de vos arriérés. Il donc attendre cette durée pour ne plus être fiché à la Banque Nationale (BNB).
Dans certains cas, il vous est malgré tout possible de demander un crédit ‘sauvegarde de votre patrimoine immobilier’ (crédit hypothécaire) afin de regrouper tous vos crédits (prêt personnel, prêt à tempérament, crédit hypothécaire etc.), rembourser vos dettes non bancaires, vos retards fiscaux, obtenir des liquidités, etc , si vous êtes déjà propriétaire. Mais les règles d’attribution sont très strictes. Un crédit ‘propriétaires’ peut, par exemple, permettre de regrouper tous vos crédits sous la forme d’un seul prêt, d’une durée généralement plus longue. Cette plus longue durée allège le montant de vos mensualités et vous offre ainsi de plus grandes disponibilités financières (Attention : le coût total est donc souvent plus élevé). L’élément déterminant d’un crédit ‘propriétaires’, est la valeur de votre bâtiment, et son état ! Votre immeuble doit couvrir largement le montant du nouveau crédit sollicité ! Si c’est le cas, il faut ensuite que votre capacité de remboursement vous permette de faire face à la mensualité du nouveau crédit demandé.
Soulignons toutefois que cette solution n’est pas nécessairement intéressante dans tous les cas et qu’elle n’est pas forcément accessible à tous. Il vous est recommandé de vous adresser à La Maison du Prêt, afin d’analyser votre situation.
