Pourquoi la mensualité finale est-elle différente de la simulation ?
Pourquoi la mensualité finale est-elle différente de la simulation ?
Vous avez effectué une simulation de crédit et la mensualité proposée lors de l’étude de votre dossier est différente ? Cette situation peut arriver.
Une simulation permet d’obtenir une première estimation sur base des informations disponibles à un moment donné. L’offre définitive, elle, dépend de l’analyse complète du dossier par l’organisme prêteur.
Dans cet article, nous parlons principalement du prêt à tempérament : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit dépenses familiales ou regroupement de crédits à la consommation.
Information importante
Une simulation ne constitue jamais une offre de crédit définitive. Seule l’analyse complète du dossier permet à l’organisme prêteur de formuler une proposition finale.
La Maison du Prêt agit comme intermédiaire de crédit et travaille avec plusieurs organismes prêteurs. Les conditions peuvent donc varier selon le partenaire qui accepte le dossier.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Une simulation reste une estimation
Lorsque vous utilisez un simulateur de crédit, celui-ci calcule une mensualité sur base des informations indiquées : montant souhaité, durée envisagée et taux affiché au moment de la simulation.
Cette estimation permet d’obtenir un ordre de grandeur, mais elle ne tient pas encore compte de l’ensemble des éléments du dossier.
À retenir
Une simulation est un outil d’information. Elle permet d’estimer une mensualité, mais elle ne constitue pas une acceptation de crédit ni une offre définitive.
Le montant financé peut évoluer
Entre la simulation et l’étude du dossier, le montant réellement financé peut parfois être différent.
Cela peut notamment arriver lorsqu’un crédit existant est ajouté, lorsqu’un décompte officiel est reçu ou lorsqu’un projet évolue en cours d’analyse.
Montant plus élevé
Si le montant financé augmente, la mensualité peut également augmenter.
Montant plus faible
Si le montant retenu est inférieur à la demande initiale, la mensualité peut diminuer.
La durée peut être différente
La durée souhaitée lors de la simulation n’est pas toujours celle qui sera retenue dans l’offre finale.
Selon le type de crédit, le montant emprunté ou les critères du prêteur, une autre durée peut parfois être proposée.
Une durée plus longue réduit généralement la mensualité, mais augmente souvent le coût total du crédit. À l’inverse, une durée plus courte augmente la mensualité, mais peut réduire le coût global.
Le taux appliqué peut varier
L’une des raisons les plus fréquentes concerne le taux d’intérêt.
Le taux affiché dans une simulation peut dépendre du montant, de la durée ou de certaines conditions spécifiques.
Après analyse du dossier, l’organisme prêteur applique le taux correspondant réellement à la situation du client et au type de financement demandé.
Le rôle du courtier
La Maison du Prêt travaille comme intermédiaire de crédit avec plusieurs organismes prêteurs.
Si un organisme ne peut pas accepter un dossier aux conditions initialement simulées, nous pouvons parfois rechercher une solution auprès d’un autre partenaire.
Cependant, les taux, les durées et les conditions appliqués ne sont pas forcément identiques d’un organisme à l’autre. La mensualité finale peut donc être différente de celle affichée lors de la simulation initiale.
Des informations nouvelles peuvent apparaître
Lors de l’analyse du dossier, certains éléments qui n’étaient pas connus au moment de la simulation peuvent être pris en compte.
- Crédits en cours ;
- Charges existantes ;
- Revenus réels ;
- Situation familiale ;
- Ancienneté professionnelle ;
- Documents transmis ultérieurement ;
- Décomptes officiels des crédits à reprendre.
Ces informations peuvent influencer les conditions proposées par l’organisme prêteur.
Pourquoi deux organismes peuvent-ils proposer des mensualités différentes ?
Chaque organisme prêteur possède ses propres critères d’analyse, ses propres taux, ses durées et sa politique d’acceptation.
Un même dossier peut donc recevoir plusieurs réponses différentes selon le partenaire consulté.
C’est notamment pour cette raison qu’un courtier peut analyser le dossier auprès de plusieurs organismes de crédit.
La mensualité la plus faible est-elle toujours la meilleure solution ?
Pas nécessairement.
Une mensualité plus faible peut être obtenue grâce à une durée plus longue, ce qui augmente souvent le coût total du crédit.
Il est donc important d’analyser l’ensemble de l’offre et pas uniquement le montant de la mensualité.
Exemple concret
Deux crédits peuvent présenter une mensualité proche tout en ayant un coût total très différent selon la durée retenue et le taux appliqué.
C’est pourquoi il est toujours recommandé d’examiner les caractéristiques complètes de l’offre avant toute décision.
Résumé
Une différence entre la simulation et la mensualité finale ne signifie pas forcément qu’une erreur a été commise.
Cette différence peut s’expliquer par l’analyse du dossier, le montant réellement financé, la durée retenue, le taux appliqué ou encore l’organisme prêteur sélectionné.
La simulation constitue une première estimation, tandis que l’offre définitive repose sur une étude complète de la situation du demandeur.
La Maison du Prêt, en quelques mots
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